续保连连碰壁、车损险通不过、保费大幅上涨——
新能源车续保遭遇“弯弯绕”
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新能源汽车保有量正快速增长，广大车主在尽享新能源车便利的同时，也遇到了一些新能源车的“专有麻烦”。近一段时间以来，不少车主向党报热线反映，新能源车投保又贵又麻烦，特别是续保门槛高，有的还直接被拒保。为什么保险公司消极承保新能源汽车？这类问题该如何解决？记者对此展开了调查采访。
车主：
续保屡屡碰壁
车损险难通过
市民张先生在2022年年底购买了一辆北汽新能源汽车，用于日常出行。购车时，他在支付宝App购买了某保险公司的车险，保费为2000余元，包括交强险、车损险和第三者责任险等险种。2023年年底，车辆到了续保时间，但保险公司因为车辆出过一次事故而拒绝再承保车损险。
对此，张先生既不满意，又不理解。“这辆车确实发生过事故，但是属于对方全责，这家保险公司没出险理赔，为什么拒保车损险呢？”张先生又先后咨询了5家保险公司，结果都不给他承保车损险。最终，张先生只购买了交强险、第三者责任险和座位险，保费约3500元。而同样的险种，有保险公司报价超过5000元。
“我以前驾驶燃油车也出过事故，但从来没有碰到被拒保的情况。车辆发生事故，保险公司应当分清责任，而不该以事故为由‘一刀切’拒保车损险。”这次经历让张先生觉得保险公司承保新能源车的条件太苛刻。
家住城阳区的宋先生则被保费上涨搞得有些摸不着头脑。“我在2021年年底买了一辆威马新能源车，前两年的保费都是2000多元，去年年底续保时，保险公司将保费提高到3500元。”宋先生认为，车辆从未出过险，保费上涨毫无道理。
宋先生意识到他可能遭遇了变相拒保，便向保险公司询问原因，工作人员却表示不清楚原因。由于临近续保期限，宋先生紧急换了一家保险公司给车辆续保。
记者在短视频平台发现，有多位威马车主透露：自己接到保险公司通知，因威马汽车停产，配件供应存在问题，保险公司不再承保威马汽车的车损险，仅可购买交强险和第三者责任险。
家用新能源车续保屡屡碰壁，用于营运的新能源车续保更加困难。生先生驾驶新能源汽车从事网约车业务，2023年下半年，他为车辆续保时，保险公司工作人员告知他：可缴纳交强险和第三者责任险，车损险没有通过系统审核。
当时，生先生的新能源车刚买了两年，2022年度保费达到9000元，而且没有出险，审核不通过让他很意外。“我们网约车司机更愿意选择大型保险公司投保，车损险审核不通过，上路就没有保障。”生先生称，无奈之下，他最终在一位朋友的帮助下，在一家小型保险公司投保。
在这些新能源车车主的投诉案例中，记者发现，多数保险公司拒绝续保车损险但能承保交强险和第三者责任险，少数保险公司捆绑销售驾乘险或座位险后能承保其他车险，个别保险公司拒绝续保所有险种。
险企：
出险多 赔付高
数据不足难控风险
新能源汽车“不受待见”在保险行业内已司空见惯。“各家保险公司对承保新能源汽车的管控都比较严，不能承保的条件较多，有的新能源车型还被划入了‘黑名单’。”岛城一家保险公司的客服人员透露，一旦某新能源车被一家保险公司拒保，其他公司往往都不愿承保。
记者采访了人保财险、太平洋保险、平安产险、人寿财险四家保险公司的有关人士，他们均认为新能源汽车太“娇贵”，比燃油车出险率高、理赔金额高，保险业务容易亏损，所以保险公司承保积极性不高。
据某保险公司青岛分公司的一项统计数据显示，新能源车出险率比燃油车高2倍，案均赔款平均比燃油车高20%。新能源车在购买后的第1至5个月平均出险率超30%，在第1个月发生剐蹭事故较多，在2至5个月发生大型车损事故较多。
“新能源车具有扭矩大、加速快等特性，驾驶员旧的驾驶习惯容易造成车速过快，可能会带来交通风险，意外事故发生率相对较高。”从事多年汽车保险业务的吴昊（化名）称，新能源汽车硬件集成化程度高，配件价格和维修工时费较高，导致保险理赔成本提高，现阶段多数保险公司的新能源车险业务都是亏损的。“从公司承保新能源汽车的数据看，一些新能源车的赔付率达到了300%，这些车在续保时可能被拒保或提高保费。”吴昊说。
以张先生的新能源汽车为例，他的车辆发生事故后，维修了保险杠、冷凝器、工作台、气囊，费用达3.98万元。特斯拉车主李先生在驾车时意外磕碰车门，需要更换，保险公司赔付1.7万元。“维修电池的平均费用约为1.5万元，维修电机的费用为2万元至4万元。”某汽车4S店的潘师傅介绍，新能源汽车的电池、电机、电控出现故障，往往需要更换，而零配件的货源、定价由车辆厂家控制，修车费用高，保险公司的赔付支出就高。
记者在调查中还发现，“续保难”问题多集中于从事营运的新能源车辆。“新能源汽车中从事营运的车辆（主要是网约车）占比超20%，传统燃油车中营运车辆占比仅7%左右。”国家金融监督管理总局青岛监管局工作人员称，保险公司的新能源车险业务长期处于严重亏损状态，导致保险公司承保新能源营运车的积极性不足，从而出现变相拒保或拖延承保的情况。
除了出险率高、赔付高等原因外，多家大型保险公司还表示，承保新能源车目前缺乏历史数据积累，风险管控能力有限，无法给出承保条件。目前，无论新能源汽车还是传统燃油汽车，车主缴纳保费时都要经过保险公司“精算”，其结果决定着车辆能否承保或保费走向。
胡楠（化名）是一家国字号保险公司的主管，在青岛从事多年车险工作。据他介绍，保险公司会为不同车型设计计费精算模型，结合人、车信息来精算保费。“目前，多数保险公司还处在为新能源车建立精算模型的阶段。由于新能源汽车更新换代比较快，有些车型刚刚上市或者上市不久就停产了，保险公司承保车辆的历史数据不足，系统经过精算后，结果可能是通不过审核，或者显示车辆风险较高。”胡楠说。
记者从青岛市公安局交警支队车管所获悉，截至2023年12月底，全市机动车总量为387.5万辆，其中新能源车为26万辆，占比为6.7%。“目前，新能源汽车还是新生事物，车型更新速度快，部分车型市场存量不多，精算模型产生的保费数据还存在偏差。”吴昊说，随着承保新能源汽车的增多，精算模型将更加完善，赔付率会逐渐准确，保费将趋于合理。
建议：
创新险种科学承保
多措并举应保尽保
国家金融监管总局今年1月下发了《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，要求各财险公司全面排查系统内新能源车险承保政策和考核指标，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，调整对新能源车险设置的不合理考核目标。
保险公司承保新能源汽车“无利可图”，在很大程度上影响了承保的积极性。吉林大学青岛汽车研究院副院长王文彦建议，保险公司利用大数据和人工智能技术开展业务创新，更好地洞察新能源汽车的风险特征和出险情况，更准确科学地定制产品与价格策略，适应新需求，拓展新业务。
“保险公司应与车企建立战略合作关系，全面了解新能源汽车的技术和维保信息，定制化开发适合新能源汽车的保险产品。”王文彦说，在新能源汽车主要部件中，电池损伤赔付较高，险企可与高校、车企、政府部门新能源汽车数据平台深度合作，研究电池等部件使用数据与保险业务的关联性，探索电池险、电机险等适合新能源汽车的新险种，以控制赔付风险，同时保险公司与有资质、技术能力、售后保障的公司合作开展外修和延保服务，在降低保费的同时稳定甚至提高服务品质，实现车企与险企、技术与市场的多方共赢。
“国家应加大对新能源汽车保险市场的引导和支持力度，通过不同形式的补贴措施，降低保险公司在新能源汽车领域的经营成本，提高其开展新能源汽车保险业务的积极性。”王文彦建议，保险公司可通过加强技术培训、建立定损标准、引入第三方评估机构、开展对口宣传以及调整保费结构等系统性措施，提高行业协同风控与服务质量。
新能源汽车中从事网约车营运的占比较大，需要重视网约车被拒保问题。“一方面，保险公司拒保交强险是违法行为，主管部门应加强监督，公示典型案例，敲响警钟。另一方面，各网约车平台可为自营车辆统一购买运营商业险和承运人责任险，使平台营运车辆应保尽保。对于加盟车辆，平台也应当监督车主投保商业险。同时，保险公司应积极与网约车平台合作，依托平台数据来改进网约车保险定价、定损数据模型。”山东德衡（西海岸）律师事务所周丽律师建议，市民在购买新能源汽车时应充分了解车辆性能，选择购买保有量高、服务完备的新能源汽车产品，充分了解新能源车的相关政策法规，提升自身维权意识。
