当前，随着新一轮科技革命和产业变革深入演进，以网络化、数字化、智能化为代表的数字经济，正在不断为经济增长注入新活力。数字金融是与数字经济相伴而生、契合经济转型所需的新金融形态；在数字经济时代，数字金融将成为铺就金融强国之路的重要基石。  

中央金融工作会议将数字金融作为“五篇大文章”之一，表明我国已进入数字金融快速发展阶段。做好数字金融这篇大文章的应有之义，是借力数字技术革命，推动金融与数字技术的有机融合，着力提升金融服务实体经济质效，强化系统性风险防控，不断满足经济社会发展和人民群众的金融服务需求。

正如工商银行董事长廖林日前在年报致辞中表示，工行特色新质生产力加快形成、数字化动能加速发力。新一轮科技革命和产业变革当前，必须掌握更多关键核心技术，加快数字化转型，才能赋能当下、赢在未来。

青岛工行作为中国工商银行总行确定的八家数字化转型示范行之一，紧抓数字经济时代新机遇，始终坚持“科技引领、价值创造”的工作思路，紧跟总行“数字工行（D-ICBC）”建设步伐，深耕不辍，初步探索出“系统内有亮点、同业有竞争力、具有青岛特色”的数字工行建设路径，进而实现内部管理效率和对外服务水平的双提升，用实干之笔，奋力谋篇精彩的数字金融大文章。

以“数”破局，让信贷更“智慧”

围绕新质生产力和数字化转型，“智能化”和“平台化”发展成为工商银行金融科技发展的重要标签。

以“数”破局 ，让信贷管理更“智慧”，则是数字工行“青岛策”的重中之重。

随着人工智能、大数据、云计算等技术在银行领域的深入应用，传统风控已远不能满足银行对风险管理的精准度及多元化的需求，如何借助数字化转型拥抱智慧风控，有效提升风控能力，是商业银行必须直面的必答题。

青岛工行自主创新研发的“2199智慧信贷系统”，致力于提供“大数据＋多模型＋新技术”整体解决方案，突出影像采集、遥感遥测、智能搜索、算法分析等新型手段，将数字化贯穿信贷管理全过程，在系统内和同业中迈出了关键性、开创性的一步。

对于科技创新而言，最大的问题是如何应对创新所面临的风险和不确定性；对银行来说，最关键的是风险识别和风险防控。

针对科技型企业高成长、高风险的特点，“2199智慧信贷”系统采用“大数据＋多模型＋新技术”整体解决方案，通过深化大数据、人工智能等新技术应用，收集整合当地工商、司法、投资、专利等外部数据信息，加强企业财务、行为等数据的综合分析和监测，强化企业经营和风险状况的精准画像，有效解决了科技型企业贷前调查、贷中审查及贷后管理过程中出现的信息不对称的问题。

青岛某科技有限公司是国内领先的虚拟现实终端研发及销售的高新技术企业，旗下VR产品市场份额居全国前列，服务海内外30余个国家的客户。青岛工行在定期走访时了解到企业目前正处于快速成长期，投入了大量资金用于技术研发，资金较为紧张。由于企业是新引入的招商引资企业，目前暂无抵押物可以担保，且因刚变更注册地址，纳税、结算等信息尚未更新，普通信用类贷款产品亦无法满足公司经营需求，企业在银行端融资遇到瓶颈。

为及时、精准支持企业发展，青岛工行根据企业纳税、收入、研发能力、知识产权等多维度数据构建授信模型，结合企业的高新技术属性及成长期特征，为企业量身定制了开户结算一体化综合服务方案，并为其开启绿色审批通道，仅用时5天便为企业审批发放贷款1000万元，用于采购生产急需的原材料，解决了企业的燃眉之急，成为企业“可信赖的银行”。

“工行速度”的背后，正是“2199智慧信贷系统”的强大张力。

据悉，“2199智慧信贷系统”上线两年多来，先后对接业务千余笔，贷款发放额同比增长40%，总量和增量继续保持同业“双第一”，充分发挥了“第一信贷银行”服务实体经济主力军作用。2023年，青岛工行获评青岛市金融服务实体经济高质量发展业务竞赛唯一的一等奖。 

更为重要的是，“2199智慧信贷系统”以注重融合智联物联各系统数据，赋能风险监测、重塑预警效能，利用数据“物联+智联”，打造领先同业的智慧信贷管理平台。

以“数”助“新”，点燃赋能“强引擎”

站在新一轮产业变革的起点上，产业迭代之潮浩浩荡荡。

青岛，正加大力度推进新型工业化，加快建设先进制造业强市，在增长方式、功能定位等更多维度谋求新突破，如何发挥好金融业“加速器”“润滑剂”作用，点燃赋能强引擎，推动现代产业高端化、智能化、绿色化、集群化发展，赋能城市向“新”而行，已然成为必答题与抢答题。

作为国有大行，通过深化科技、数据、业务“煲汤式”融合，将金融产品和服务广泛融入实体经济发展的不同纬度，构建“数字金融+”生态，成为青岛工行以数字化服务区域经济高质量发展，为城市能级跃迁“蓄势赋能”的“最优解”。 

“数字金融+”助力“新制造”——

制造业是青岛的根基，依托工业互联网的逐步普及和数字化转型持续深入推进，青岛制造业新模式、新业态将不断涌现。青岛工行携手海尔集团，打造出“海尔智家金融台”“海尔供应链”等系列项目，以家电零售领域的数字化转型为切入口，全方位建设“海尔工业互联网+”的数字金融服务体系，成效斐然。

青岛工行与海尔集团联合打造的“海慧鑫链”供应链融资平台，成为工行系统首家落地“工银e信”数字信用凭据业务的分行，今年以来，该项目已为超160家中小微企业提供智能化融资服务，累计实现融资超1300笔，实现融资发放超23亿元。

“数字金融+”助力便利化支付——

青岛工行以开放银行为依托，打造“企业账户管理+市民多渠道支付”，即线上、线下一体化的收单场景解决方案，协同建设上街里“网红街”和数字人民币体验示范街，全方位助力扩内需促消费。除此之外，为更好满足老年人及境外来华人员小面额现金的使用需求，青岛工行完成ATM升级改造，在支持100元标准面额人民币现金支取的基础上支持10元小面额现金支取，并面向公众提供自助机具多券别的现金取款服务，成为岛城首家落地ATM零钞支取服务的商业银行。

“数字金融+”助力乡村振兴——

工银“兴农通”是工商银行为积极落实城乡联动发展战略而建设的乡村金融统一线上服务平台，青岛工行加大工银“兴农通”App和“云网点”等互联网服务平台的宣传推广，打造网上乡村振兴服务阵地，给客户提供“数字乡村”政务、“兴农撮合”等便利的涉农金融服务功能。目前，“兴农通”App已累计开通1.2万户，“兴农撮合”平台已经入驻百余家本地涉农企业和特色产业企业，为涉农企业的供需双方提供了便利的线上交易撮合与融资服务平台，走出了一条“线下+线上”、“实体网点+虚拟网点”、“产融结合+交易撮合”相互补充、相互推动的乡村振兴金融服务道路。

青岛工行依托B端重点龙头农业企业，实现了农户与现代农业、金融机构的有效连接，并以“一点对全国”供应链融资模式赋能乡村振兴。截至目前已累计落地农业供应链20余条，为超6500家产业链上下游客户提供融资支持近130亿元，有效解决农户等涉农主体“融资难、融资贵”问题，为农业生产提供精准资金支持。 

“数字金融+”助力城市治理更智慧——

青岛工行积极响应社会组织全流程电子化改革需求，成为山东省内同业首家嵌入政府审批业务系统并提供社会组织线上预约开户服务的银行。

针对初创小微企业各项业务流程耗时长的难题，青岛工行着眼企业银行账户开户环节，加大资源投入，强化线上线下协同，成功实现了无纸化开户服务模式的系统研发和上线，是北方地区和系统内首家落地无纸化开户服务模式的商业银行，开启了数智时代账户服务新篇章，实现了“企业注册开办、预约银行开户、税费缴纳签约”的“一网通办”，开户时长缩短30%。

以“数”强“基”，加速数字化成长

近几年间，工商银行保持科技投入持续增长，加快建设数字工行（D-ICBC）。年报显示，2023年，工行数字化业务占比达到99.0%。

这同样也是青岛工行加速数字化成长的“成绩单”。

青岛工行在“数字工行”这一战略指引下，围绕“数字生态、数字资产、数字技术、数字基建、数字基因”五维布局，推进数字化转型，聚焦数字金融新的平台与能力建设，以“搭平台、提能力、拓场景、建生态”为主线，面向未来加快打造与现代化经济体系相适应的数字金融服务体系。

手机银行作为银行数字化的集大成者，日益成为数字化经营转型的重要载体，是银行加快实现金融适应性与竞争力的价值体现。

近年来，青岛工行始终遵循“高质量高效益”发展要求，将手机银行发展放在首位，持续提升手机银行活跃度，2021年至2023年，青岛工行手机银行月均动户数增速均为两位数。截至2024年3月底，青岛工行个人手机银行客户规模达到455万户，保持同业第一；手机银行月均动户179万户，直属分行排名第一。

手机银行用户活跃度的大幅提升和客户规模的持续增长，有力带动了青岛工行借记卡、信用卡、储蓄存款、理财产品、三方支付等个金业务的发展，为客户提级提质和数字化转型提供了有力支持。

强化“平台”与“场景”之力。

青岛工行以科技赋能为抓手，围绕开放银行金融服务平台，将工商银行优质的金融服务以组件化的形式，无感地嵌入到合作方平台；针对高频场景，将各专业优质的金融服务组合打包形成API接口“购物车”，以标准化的服务模式快速输出场景解决方案，同时扩大金融服务覆盖面，提高产品组合营销成功率；面对常见问题，搭建一站式问题解决“知识库”，高效精准定位和攻克对接难题。

截至目前，青岛工行已累计为80多家企业提供面向行业、场景、产品等维度的综合服务，共计落地金融生态场景超100个，实现交易额近300亿元；交易金额、调用量均位列直属城市行第一。

数字人民币持续“破冰”。

2020年11月，青岛市获批成为全国第二批数字人民币试点地区，试点启动以来，青岛积极推动数字人民币多场景应用，基本形成了高频场景全维度、主要场景广覆盖的应用格局。

青岛工行联合市发改委、大数据局、数金公共服务（青岛）利用工行区块链平台、云计算技术，打造了全国首个以数字人民币结算的碳普惠平台“青碳行”，创新将“碳减排”“健康出行”与数字金融有机结合，以市场化方式引导居民主动节能减排，将数字人民币作为支付和价值储存手段，助力实现“碳达峰、碳中和”发展目标，荣获青岛市金融科技优秀项目一等奖，并获央视绿色金融专题报道，累计减少碳排放 5.32万吨。

数字经济发展的“星辰大海”令人无限神往，唯有顺势而为方能乘风破浪。

青岛工行将借“数”之智、乘“数”之力，跑出数字化发展“加速度”，以金融高质量发展服务新发展格局，为青岛新时代社会主义现代化国际大都市建设做出新贡献、展现新作为。

《青岛日报》2024年6月14日 7版