短期理财“翘”了 宝宝理财“香”了 基金定投“稳”了

一转眼，2020年已余额不足。对于上班族来说，临近年底最心心念念的就是年终奖了。年终奖金额有的人多点，有的人少点，这笔“巨款”会让许多人的钱包鼓一鼓。领到年终奖后，如何打理才能让它既有灵活性，又能“钱生钱”呢？本期周刊记者为您盘点适合年终奖理财的方式方法，带来年终奖理财攻略。

选择1

银行短期理财

优势：收益3%-4% 安全灵活

银行理财产品较之于其他投资途径而言，安全系数较高，将年终奖用于购买银行理财产品，是不错的选择。

临近年末，考虑到年底消费、结账增多等原因，不少市民在收获年终奖后，会考虑到资金周转，所以希望选择短期理财产品过渡。近期，部分银行上线了持有期限在1个月左右的短期理财产品，这些产品流动性比较高，年化收益率相比活期理财产品和货币基金更具优势，成为年末的“爆款”。

打开手机银行，关注理财产品的市民可以发现，近期各大银行上线的中短期理财产品占了一大部分。收益率3%-4%的产品不在少数，而且期限比较灵活，可以满足资金流动需求。比如，工商银行一款28天产品，业绩比较基准3%-3.15%，起购金额10万元；光大银行推出的一款产品预期年化收益率为3.45%，产品期限为1个月，起购金额5万元。

银行理财产品近期的收益率整体情况如何？融360大数据研究院监测数据显示，12月14日-12月20日，银行定期理财产品平均收益率为3.79%，收益率保持稳定，仍为近5个月来的最高水平。自资管新规发布以来，银行理财收益率持续走低，今年最低曾跌破3.7%，不过随着年末的到来，近期迎来翘尾回升，想买银行理财产品的市民不要错过机会。

选择2

宝宝类理财

优势：申赎方便 操作快捷

互联网宝宝类理财产品实际上是挂钩货币基金的理财产品，在享受货币基金收益的同时，还具备支付和消费功能，转入和转出的操作也非常简单，几乎没有手续费。以“网红”产品余额宝为例，大多宝宝类理财操作便捷、取用方便、交易灵活，每到年末就成为小额年终奖理财的热门选择之一。由于宝宝类理财对接的是货币基金，所以这类理财产品安全性较高。但部分产品（比如余额宝）由于用户太多，所以对产品的持有额度有限制，每天的买入额度也不能超过平台设定的标准。一般的货币基金只有理财赚取收益的用途，而宝宝类理财除了能赚收益，往往还结合了相关平台的支付服务。

宝宝类理财支持快速赎回，大部分产品申请赎回后，几分钟之内就到账了，只不过这种赎回方式限额1万元。有的宝宝类理财由于对接了多只货币基金，快速赎回限额则超过1万，取钱更加快速方便。

这类理财产品近期收益如何？从市场数据来看，前期表现低迷的货币基金收益率在悄然回升。据融360大数据研究院监测数据显示，货币基金12月11日-12月17日平均收益率为2.48%，环比上升6BP，创近10个月新高。融360分析师胡小凤认为，最近互联网存款产品下架、靠档计息产品喊停，或有一部分资金回流到货币基金，货基收益率还有上涨空间。

选择3

基金定投

优势：适合“懒人”理财

基金定投作为“懒人”理财的一种，渐渐成为许多年轻上班族的理财选择。基金定投不仅打理简单，而且可更好地分摊风险，如果长期坚持下来，大概率可以收获比银行理财产品更高的收益。

定投不会让人暴富，对于普通市民而言，基金定投的最终目的是资产的保值增值，这是一件需要长期坚持的事情。所以在定投时一定要摆正心态，坚持下来，将年终奖划分好，每个月都投入一笔钱，坚持2至3年以上，相信都会获得不错的收益。比如投资者年终奖额度为5万元，一般来说，平时收入也较为可观，这样可以把5万元年终奖分摊到20个月，每个月可以做2500元的基金定投。

定投基金的核心逻辑在于分散风险、平摊成本，波动大也就意味着有机会用较低的成本拿到更多的基金份额。所以在基金品种方面，市民可以倾向于混合型基金。购买混合型基金可以有更大概率获得高收益，同时，混合基金里的债券、现金资产配置则可以抑制基金的波动，保障基金取得一个较稳定的收益，做到“进可攻，退可守”。

/ 理财师建议 /

年终奖用途先列出“清单”

交通银行青岛崂山支行高级客户经理郭怡蘩表示，首先，年终奖可用于年底盘账还债。很多人现在习惯用“花呗”“白条”和信用卡等工具，不知不觉中就有了一堆分期账单、未还债务，这些债务多数要承担高额利息。所以盘点一下一年的债务，能先还的就先还，可以减少利息支出，而没到期或免息的债务未来也是要还的，这笔钱应该先从年终奖中储备好。其次，预留年后的刚性支出。解决完债务支出，还应考虑年后的刚性支出。比如家庭保险是不是应该缴费了？孩子的学费是否准备好？车贷、房贷等等，这些钱是定时定额要刚性支出的，所以必须未雨绸缪打算妥当。此外，还要留出过春节的钱、孝敬父母的钱、同学聚会、人情礼品的钱……这些支出虽然不是那么刚性，但在过年期间是免不了的，可以使用“预算法”，把过年期间想买的东西、要花的钱提前列出来。最后，则是理财账户的钱。建议根据年终奖的额度准备一笔理财的钱，所选取的理财产品期限要短于资金使用期限，而且因为是必须支出的钱，所以安全性也是第一位的，不要因为多一点收益就选择不了解的理财平台。

■互动问答

年终奖可给亲人投保

市民小王：我是一名90后白领，年底了，单位要发5万元年终奖，我该如何理财？

理财师：针对年轻人对资金的流动性和收益要求比较高，一般的储蓄可能很难满足需求，建议重点关注一下基金或者基金定投产品，将1-2万元做权益类资产配置；剩下资金可以配置3个月左右短期理财产品保证流动性。

市民魏女士：我和丈夫年底的年终奖大约有10万元，作为一个三口之家，我们该选择什么理财方式？

理财师：对于三口之家，可根据情况主要选择基金定投与短期理财产品。此外，可酌情拿出2万元围绕基金、股票配置权益类资产。如果家庭没买保险，建议做一下保险的配置。比如给父母优先购买意外险、重疾险，条件允许的情况下配置一部分终身寿险，子女优先配置重疾险、教育年金保险。保险配置不必过多，一般所有保费加起来占家庭总资产的20%-30%即可。

■新闻延伸

网上存款产品下架不影响宝宝类理财

从12月18日开始，支付宝、腾讯理财通、京东金融等互联网金融平台纷纷下架互联网存款产品。市民已经买到的互联网存款产品怎么办？余额宝、微信零钱通等宝宝类产品受影响吗？

公开内容显示，已经买了互联网存款产品的市民，并不用担心，目前尚可进行操作，只需等着产品到期就行。如果急用钱，可以申请提前退出，提前退出的利率一般是按照银行活期利率计算，并不划算。从安全方面而言，互联网存款产品虽然是储蓄存款产品的变种，但本质还是存款产品，受到存款保险条例保护，50万以内本息0风险。

宝宝类理财产品是货币基金，属于公募基金的一种，互联网平台代销宝宝类理财，需要取得公募基金代销资质，目前支付宝、微信等都取得了基金代销牌照才销售宝宝类产品，是合规的，也没有被叫停。因此，虽然互联网平台下架了存款产品，但是并不影响宝宝类产品，市民在打理年终奖时不用担心。（本版撰稿 观海新闻/青岛早报记者 杨博文 粟娟 制图）

责任编辑：李慧