青岛日报2021年2月9日5版

刘仲生：用“变革”实现领跑  

写在前面的话

从1951年青岛地区第一家农村信用社在即墨移风店镇成立算起，青岛农商银行已陪伴这座城市走过超越一甲子的光阴。

2012年6月28日，青岛辖内农村信用社、农村合作银行整体改制，青岛农商银行正式破茧，成为全省第一家在整合全市农村信用社基础上组建的农村商业银行，标志着青岛乃至全省农村信用社改革发展进入了一个新的阶段。

也是在这一天，刘仲生的身份，从青岛农信联社最后一任理事长转化为青岛农商银行第一任董事长。

从时间节点来看，这家新生的农商行似乎是姗姗来迟。早在2000年江苏农信社改革试点时，常熟、江阴、张家港便挂牌成立首批试点农商行。至2012年青岛农商银行成立的前夜，全国已有200多家农商银行，资产规模几近全国农信系统的三分之一。

然而，就是这个姗姗来迟者，在2019年3月26日A股成功上市，刷新中国银行业从改制到上市的新速度，成为全国最年轻的A股上市银行和长江以北第一家A股上市农商银行，也推动青岛成为全国首个城商行、农商行全部上市的城市。

到2020年末，青岛农商银行资产规模较改制时增长3.8倍、存款增长3.4倍、贷款增长4.3倍，8年合计上交税收达108亿元……多项指标位居全省法人银行首位，跨入全国农商银行的“第一方阵”，成为名副其实的领跑者。

8年间，带领一家刚刚成立的农村商业银行由跟跑者变为领跑者，成功的密码是什么？

这是很多同业、媒体记者见到刘仲生时，问得最多的一个问题，他的回答很简单：“唯有变革”。

事实的确如此。因变革而生，在变革中快速成长，无畏风雨，应该是青岛农商银行一路走来的最佳写照。

青岛农商银行董事长 刘仲生

变革并不是凭空产生的，只有打破原有的僵化体制，构筑起适应市场竞争的新架构，变革才能行稳致远。

青岛农商银行在高管层下单设创新管理委员会，根据产品和业务创新的需要，随时联动相关部门制定利率、风险、合规等政策，确保高效率适应市场发展的需要。近年来，在全市率先创新推广“关税e贷”“技改贷”“鑫科贷”等一系列创新产品和业务，积极融入全市经济社会发展。

青岛农商银行要走得更远，资产规模从四千亿元努力跨越到五千亿元，成为中等规模的商业银行，只有变革，不断开疆拓土。而这，仅仅依靠产品和服务的单兵突进远远不够。

我们要向资格牌照要产品、要服务、要效益，通过新资质和新品牌带动整个业务遍地开花。

正是沿着这条路径，青岛农商银行不断将一个个资格牌照揽入囊中——全国地方法人银行第一张韩元交易做市商资格、银行间市场首批信用风险缓释交易商资格、北金所债权融资计划主承销商资格等等——这一系列沉甸甸的资格牌照，成为青岛农商银行在激烈市场竞争中披荆斩棘的利器，金融市场债券交割量、国际业务结算量连续多年进入全国债券交易市场、外汇交易市场“100强”。

除此之外，青岛农商银行2021年的变革还将会有很多……

在市场、效益、质量间寻求平衡

回望激荡又艰辛的2020年，一场突如其来的疫情给以农商银行为主的中小银行带来深刻影响，主要表现在息差收窄、不良率上升、资本补充不足。在此背景下，包括农商银行在内的中小银行一方面要减费让利，帮助小微企业渡过难关；另一方面要创收盈利，实现可持续发展。还要妥善应对资产质量下滑、不良风险暴露的压力。

如何兼顾市场、收益、质量三者关系？必须在巩固市场、追求效益、防范风险三者之间找到平衡点，学会“十个指头弹钢琴”，更加注重创新求变，加速推进数字化，提升生产效率、加快决策流程、改善客户体验，从而创造更高价值、实现更快发展。

经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。银行业最大的风险来源仍是实体经济的下行。这就要求农商银行必须深耕本土市场，做实实体经济，与小微企业结成“命运共同体”。

“风物长宜放眼量”。农商银行主动让利，减小疫情影响，支持小微企业，2020年至少为实体经济让利6.3亿元。但从长期来看，也是为自己的未来发展“投资”。尤其在当前国有大行加速下沉，客户争夺激烈的背景下，农商银行更要舍弃眼前利益，做到“让利不让市场”，只有赢得客户，才能赢得未来。同时，农商银行要适应薄利时代的到来，沉心静气，做实基础工作，不断扎根下沉、下沉、再下沉，增户扩面，做到“薄利多销”，通过“以量补价”弥补营业收入损失。

全力拥抱数字化

疫情不仅改变经济社会格局，也进一步加速了银行业数字化转型的趋势。

随着国内疫情的常态化防控和根本性好转，各家商业银行都结合疫情重点防控期间非接触服务的表现，针对性地制定了数字化转型的战略和举措，以便在未来的市场竞争中能够顺应客户习惯和行为的变化，赢得市场份额。

在金融科技、物联网、大数据风起云涌的发展时代，只有将科技注入自身发展的底层基因，才能走向更加市场化、专业化、效率化的道路。

懂金融，懂科技，关键还是懂自己。与国有大行不同，中小银行囿于资金、区位、人才等资源，数字化转型难度较大。但“惟其艰难，方显勇毅”，我们紧扣数字经济时代线上化、场景化发展要求，坚持以客户为中心，以金融科技和业务创新为驱动，按照对外智能化服务、对内数字化管理两条主线，全面构建数字化线上经营体系，推动线上线下极致融合，降本增效，形成新的价值创造力和市场竞争力。

2021年，青岛农商银行将继续拼尽全力拥抱数字化。

我们将提升网点质效，推动线上线下协同发展。线下渠道应以客户为中心、以市场为依托、以效益为目标进行优化布局，通过控制总量、激活存量、动态调整、优化布局、完善功能、提高效益，形成渗透全辖、辐射到位的网点分布体系和人工网点、自助网点和虚拟网点相辅相成的服务网络。

我们将发挥增量思维，寻求线上转型突破口。银行传统的存、贷业务受监管要求和风控要求的限制很难完全向线上转化。同时，中小商业银行受业务规模和科技能力的制约，无法在金融科技的各方面全面出击，也不可能等到技术掌握成熟，大数据的积累和应用条件完备后，再开展线上转型工作。

所以，我们强调增量思维，寻找适合线上化发展的新业务作为突破口，循序渐进，逐步提升金融科技应用和智能产品研发的水平。

人才之变

人才是企业的最终制胜因素。

无论是学习还是创新，事业最终都要落地到一个个有血有肉的人。很多时候，一些有着良好初衷的改革发展规划没能落地，就是没有处理好人的问题。

青岛农商银行建立起了以产品计价、综合考核为核心的绩效管理体系，营造了“人人都是客户经理”的工作氛围，“以奋斗者为本”“不让雷锋吃亏”的实干理念在青岛农商银行得到有效实践。

在公平透明的考核体系的基础之上，“点兵”“慧眼识才”也异常重要。

数字化时代，人才更为重要，更加需要持续加大数字化投入，加快内部人才培养。全员上下要对数字化转型本身达成共识，在维持当前经营和为未来谋划之间形成策略性安排，保障投入，持续建设数字化能力，推动数字化转型。

更为重要的是扎实培养自有数字化人才，做好数字化人才盘点工作，形成动态数字化人才库。再就是建立长期持续的人才培养机制，创造对应的空间与岗位，吸引青年才俊不断进行学习与奋斗。

当下的青岛农商银行，正在将“崇尚学习、崇尚创新、崇尚实干、崇尚和谐”的农商文化和“坚守、奉献、实干、担当”的农商精神融入“二次创业”新征程中， 不断变革，加速奔跑。不远的未来，我们必将成为也肯定能成为 “百亿利润、千亿市值、万亿规模”的上市银行，让青岛因我们骄傲！（青岛日报/观海新闻记者 傅军 整理）

上海比升互联网有限公司CEO、原阿里中间件首席架构师钟华：

下一个万亿元级企业大概率来自传统产业

消费互联网和产业互联网不是相互对立的。我们在消费互联网领域，已经培养出了人们对生活品质的更高要求，但上游供给侧只是用了一些点状的技术，做了一些局部的优化，并没有发生本质的变化，大量的传统产业依然存在价值链冗余、低效的问题。要解决这样一个社会矛盾，唯一的出路就是产业互联网。

移动互联网产生的巨头一定做不了产业互联网，因为产业互联网的基础是产业，而这种产业能力是无法在短期内、靠模式创新就能打造出来的，它是经过多年的沉淀才具备的能力。

有了这样的产业能力沉淀之后，就需要有一种新的平台体系或者是一种技术能量来给产业上下游赋能。本质上，这种平台体系就是产业中的龙头企业提供一套符合整个行业中最佳实践的产业标准，中小企业依附上来之后会产生数据和算法，而这些数据和算法结合金融会产生新的产业巨头。

下一个万亿元级企业将诞生在产业互联网领域，而且大概率来自传统产业。

产业互联网的本质是做平台。产业互联网平台的牵头企业，未必是行业里面销售额或市场占有率最高的企业，但一定是具有产业能力的企业。

任何企业都想做平台，而成功的关键在于平台能给别人带来什么价值。如果不具备“帮助别人挣更多钱，或者省很多钱”的能力，平台的张力一定是不够的。

单靠信息透明化来做撮合交易，这样做出来的平台没有黏性，没有太大的发展空间。核心原因就是它只是在用一种模式来压缩原有产业链之间的协同关系，而并未真正推动产业的变革。

构建好一个基于产业的价值撬动点之后，企业就是把线下的价值链，原封不动地搬到网上来。在这个过程当中，一些在原本价值链中无商业价值或者是低效的组织会被淘汰掉，最终在产业平台上的各个企业会重新构建出新的价值链和商业模式，而且通过平台所实现的产品品质和服务体验，将带来远远超过过去低效的整合模式所带来的价值和竞争力，从而真正能推动产业的变革。

工业互联网是产业互联网的基础。做工业互联网一定不是简单地看故障率，或单一产业环节中的一些变化，而是将技术和场景贯穿起来，追求用户体验的极致，就一定会产生商业价值——这是原有产业中，受限于部分环节无法打通的情况下，所达不到的一种商业价值。

有了一套平台思维之后，结合场景、体验来驱动技术落地，工业互联网才能实现价值（青岛日报/观海新闻记者 杨光 整理）

责任编辑：程雪涵