青岛日报社/观海新闻8月24日讯 车险综合改革拉开大幕： 8月23日，中国保险行业协会发布《商业车险综合示范条款（2020版征求意见稿）》，向社会征求意见。
此次修订幅度不小，多个修订内容引发市场关注：例如，删除了地震及其次生灾害等容易引发理赔争议的免责条款；增加了自燃、发动机涉水、无法找到第三方特约等。
对于车主来说，修订后的商车险产品将极大丰富，同时还能享受保费的下降。据保险业内人士预计，车均保费会有一个比较明显的下降，中性地估计大概会有超过20%的下降。
车轮单独损失险等附加险
修订版条款的机动车损失保险在现有责任基础上进行了大幅增加，如增加了机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等。
此外，修订版还开发了车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品，为消费者提供了更完善的车险保障服务。
具体来看，修订版条款规定，附加险条款的法律效力优于主险条款；除附加险条款另有约定外，主险中的责任免除、双方义务同样适用于附加险。主险保险责任终止的，其相应的附加险保险责任同时终止。
值得关注的是，附加险不能独立投保。附加险条款与主险条款相抵触的，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。
车险基本覆盖巨灾风险
修订版条款删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，如地震及其次生灾害等。至此，我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。
那么，哪些客观原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险公司不负责赔偿？具体包括以下四大方面：战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；违反安全装载规定；被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的；投保人、被保险人或驾驶人故意制造保险事故。
删除事故责任免赔率
此次，修订版条款取消了现有条款中机动车事故责任免赔率，使得消费者保障更充分，有利于减少理赔纠纷。
此前条款中，被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率；此外，被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率。
此外，违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。由此可见，此次取消机动车事故责任免赔率力度较大，让利消费者。
制定增值服务附加险
针对消费者日常使用车辆场景，修订版条款制定了增值服务附加险条款，为消费者提供更多更好的用车保障。
例如，修订版条款中的“机动车增值服务特约条款”包括了道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款，投保人可以选择投保全部特约条款，也可以选择投保其中部分特约条款。险企则依照保险合同的约定，按照承保特约条款分别提供增值服务。
据悉，为实现此次车险改革“降价、增保、提质”的目标，银保监会将推动保险公司理性经营，加强车险产品创新，健全市场化条款费率形成机制，不断提高消费者满意度。（青报全媒体记者 景虹）
责任编辑：程雪涵
