普通投资者应合理消费、规划资产、增长知识、输出变现在越来越多人注重理财与资产配置的当下，“睡后收入”作为一个新兴的网络热词，近期受到人们关注。
难道睡一觉啥也不干，躺床上就能有收入？答案没准还真是这样。所谓睡后收入，字面意思是睡着觉也能把钱赚了，它是被动收入的代名词，即不需要花费时间和精力照看，就可以自动获得的收入，它也被网友称为获得财务自由和提前退休的优质方式。而适合所有人的睡后收入形式就是理财，即资产合理配置。如何才能get到睡后收入的技能？怎样做好个人与家庭资产配置？
用资产配置实现“睡后收入”
“一个月工资5000元，几年能存50万？ ”对于不同人来说，这可能是道数学题，也可能是道理财题。
1991年出生的刘芸大学专业是艺术设计，2017年研究生毕业后，她在岛城一家广告公司工作。“一个月5000块钱的工资，朝九晚七，周末加班，这是我工作三年的状态。 ”2020年，刘芸鼓起勇气辞职，单位的领导和同事劝她说：“辞职以后，很难找工作，你会后悔的。”刘芸辞职后半年，原单位因财务问题开始裁员，而刘芸已开起自己的设计公司，她的前同事失业后也投奔过来。
是什么让刘芸实现财务自由，完成逆袭？ “刚上班我就不把工资当唯一的收入了，除了兼职做设计挣外快外，还尝试增加睡后收入，学会通过理财让钱生钱。 ”刘芸说，在工作之余，她一直默默学习理财知识，研究金融行业，通过理财赚到了不少睡后收入，慢慢地摆脱了那份死工资。“身边女同事拿工资挥霍的时候，我用它炒股、买基金定投，恰好都赚钱了，也可能我是比较幸运的人吧。 ”刘芸说，期初每月收益200元，后来1000元、2000元……虽然收益并不起眼，但是通过复利，财富慢慢增长起来了。刘芸在离职后，理财收益每月大约5000元，相当于又找了一份工作。刘芸认为，是理财带来的睡后收入给了她辞职的底气，做自己喜欢的事情。
躺赚机会减少更要重视理财
网上流传的一份中国90后收入调查报告显示，90后月均收入8000元，三成90后零存款，两成90后存款达到10万以上。如今很多人面对的现状是，就算再努力赚钱，自己的资产也很难追上通货膨胀和房价上涨的速度，很难抵御突如其来的不确定的黑天鹅事件，同时躺赚的机会也在减少。业内人士认为，如今利率大幅下降，储蓄不再受到人们青睐，而资管新规打破了刚性兑付，也使银行理财产品收益下降。
中产家庭对于养老、医疗、子女教育、生活品质提升和财富传承方面的需求增加，更加重视财富的流动性、安全性和稳健成长性，追求行稳致远，财富观念渐趋理性。楼市的低流动性、股市的高风险性、储蓄和银行理财的低收益状况，显然不能完全满足这种需求。 “比起单纯的存钱，更重要的是如何掌握钱生钱的能力。 ”交通银行青岛崂山支行高级客户经理郭怡蘩认为，拥有一笔稳定的现金流，才能真正地为自己存下抵御风险的资产，才能实现睡后收入。而想获得睡后收入并非一日之功。 “人们必须时刻提升理财知识、投资知识和专业技能。只有知识技能足够完善，真正具有价值，才能够变现成睡后收入。”岛城一商业银行财富顾问田经理表示，想躺着挣钱、不劳而获是不可能的。学会合理消费、规划资产，增长知识、输出变现才是睡后收入的关键所在。
家庭资产分成四部分运作
众所周知，按照标准普尔家庭资产象限图，把家庭资产的用途分为保命的钱、要花的钱、生钱的钱和保本升值的钱，各自在家庭总资产中的占比分别为20%、10%、30%和40%。 “不同的用途，对应的是不同的投资渠道和投资目标。 ”郭怡蘩说道。 20%的保命钱，应该投资意外和重疾险，以防控意外风险；10%的要花的钱，应该投在储蓄等容易变现的短期无风险金融产品之上，以保障短期消费支出；30%生钱的钱，可以投资股市、基金、房地产等权益类资产，承担一定的风险，换取较高的收益，以期实现家庭财富阶层的跃升；40%保本升值的钱，可以投资信托、债券等低风险固定收益类资产，在保证本金安全的情况下，实现财富稳步增长，以满足未来的养老或子女教育之用。
也有业内人士认为，合理的资产配置是因人而异，它应该根据每个人的风险偏好、预期收益、投资目标、投资需求等而定。将资金按不同比例，分散投资到各大类资产上，从而实现同等风险下的收益最大化，或者同等收益情况下的风险最小化。全球优秀投资者的共识是对于大类资产进行多元配置：20%的资金日常生活，用于日常消费、周转资金、保险缴费，要保证随存随取、风险极低。 45%的资金保值压仓，用于保本、养老、教育、跑赢通胀，特征是较为固定收益、风险较低。30%的资金增值升值，用于赚更多的钱，风险较高。 5%的资金保障、分散风险钱，提供紧急流动性。
保险和基金或是两条捷径
财富观念的变化，充分表现在家庭资产配置的多元化和资管市场的崛起。郭怡蘩认为，在家庭投入楼市、储蓄、银行理财、个人炒股等方面的资产配置逐步减少的情况下，专业化的资产管理产品高速增长，获得了空前的关注度，代表了家庭资产配置的新方向。其中，保险和基金是资产管理领域增速最快的两个方向。
保险是用来保命和获得稳定的现金流的产品，例如很多终身寿险也是将每年复利利润明白地写在合同上，可谓是全天候不操心，保障与利息自然来。
基金则要根据类型考虑。郭怡蘩介绍，如果是一个保守的投资人，建议把用于基金投资资金50%的资金配置货币型基金，20%配置偏股型基金，剩余的30%配置在偏债型基金。如果是一个稳健的投资人，建议把30%配置在货币基金，40%配置在偏股型的基金，剩余的30%配置在偏债型的基金。如果是一个激进爱冒险的投资人，则建议把10%的资金配置在货币基金，70%的资金配置在偏股型的基金，最后的20%的资金配偏债的基金。（观海新闻/青岛早报记者 杨博文）
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